近年来，随着我国低空经济的发展，农业低空保险逐渐成为产业发展必不可少的配套措施。江苏省苏州市是全国首批低空经济示范区。近日，苏州市农业农村局联合苏州低空科技有限公司（以下简称“苏州低空科技”）、平安产险江苏分公司共同打造的“农业无人机数智惠农保险体系”正式发布。这是全国首个以“行业主管、国企三方定损、保险承接理赔”为运行模式，覆盖“承保—定损—理赔”全链条的低空保险数智化方案，将飞行数据与保险服务深度融合，为苏州全市农业无人机装上了“数字安全气囊”。
　　标准引领，管好“事前风险”
　　近年来，农用无人机已成为我国智慧农业普及的核心装备，保有量持续快速攀升，广泛应用于全国各主要粮食产区与经济作物种植区。2025年，我国农业无人机保有量已超30万架，年作业面积突破4.6亿亩。
　　规模化、智能化作业的新需求对传统农业无人机保险模式提出了新的要求。目前，我国在低空飞行上，主要以企业提供售后服务的形式，为用户提供保险服务，但后续需要用户自己续保，比较考验用户自身积极性。一些保险公司虽然参与保险，但是无法动态定价，导致飞多飞少、合规不合规，价格都一样，存在产品定价不合理，理赔责任与损失认定机制不清晰等问题。此外，农用无人机应用场景众多，其作业过程面临多样化风险挑战，当前保险产品以机身险与第三者责任险为主，难以覆盖特定应用场景下的潜在风险。
　　苏州全市农业无人机保有量已近1269架。作为全国低空经济示范区，苏州市在“事前”环节做了两件事。一是制定标准。牵头制定了全国团体标准《低空无人驾驶航空器运行风险智能评估技术规范》和江苏省地方标准《基于城市低空飞行服务平台的无人驾驶航空器事故责任界定与定损理赔规范》，为无人机“飞行风险画像”和“数据说话”提供统一标尺。二是搭建平台。同步搭建数据采信平台、定损依托平台、责任溯源平台三大数据平台，构建起“承保＋定损＋理赔”一站式服务闭环。
　　在实践操作过程中，由于没有数据分析事故发生的原因，不能区分事故是因为天气还是操作失误，导致出现保险公司不敢保的情况。为解决这一难题，苏州市自主研发低空智能识别终端设备，将其安装在无人机上。该设备给每架无人机配上了“数字身份证＋飞行黑匣子”功能，数据10毫秒级实时回传，飞行轨迹、操作指令、环境参数全程不间断记录，为定损理赔构筑坚实的数据基座。
　　无人机飞行数据由政府飞行服务平台——苏州低空科技做数据可信验证，进行无人机理赔时，就可以使用数据分析判断事故造成的原因。值得一提的是，公司还可通过这些数据进行定损数据验证，提供让保险公司和用户都能认可的理赔依据。为进一步从源头压降飞行风险，该公司计划在全市范围内搭建“电磁＋气象”双重预警体系。电磁环境扫描系统提前“画出”作业区干扰地图，帮助无人机自动规避高压线、雷达站等强干扰区域，将风险拦截在起飞之前，让“不出事”成为最好的保险。
　　苏州低空科技常务副总经理李忠表示：“我们的思路是以标准为牵引、以数据为底盘，先把农业无人机保险这个切口做深做透，后续归集多维度农业飞行样本数据，用低空数据赋能农业全产业链升级，延伸布局农业低空全场景。”
　　保费怎么算？实行多维度“动态定价”
　　保费计算依托大数据与物联网技术，实行多维度动态定价，对飞行的公里数、作业环境的危险系数等进行综合评级，比单纯的出险次数定价更精准，实现“一飞一价”，并根据飞行活动的实际风险状况灵活调整保费，让风险与价格精准适配。这类似于汽车保险的定价逻辑：根据每架无人机的飞行行为数据，比如出险次数、事故金额、飞行规范性等综合评分，动态调整。飞得规范、出险少，保费逐年下调；事故多、操作差，保费则相应上浮，有效解决了传统定价模式粗放、难以适配多样化风险场景的痛点。
　　以张家港试点为例，一架植保无人机安装识别终端后，实时飞行数据持续回传，保险公司基于该机的飞行轨迹、操作规范性、出险记录等多维数据，动态评估风险、量身定制保费，合规低风险的飞手保费有望大幅降低。不过，平安产险江苏分公司政保业务部总监金剑青也表示：“目前动态定价模型仍在试点完善中，后续积累的低空数据将持续对其迭代优化。目标是即便同一机型，也能做到千人千价，让规范飞行的飞手得到实实在在的优惠。”
　　保费的浮动机制不仅让保险服务更加公平合理，更能有效引导行业参与者主动提升安全意识，降低整体风险水平，推动行业风险管理模式从传统的“事后赔付”向“事前引导”转型，为低空经济的健康有序发展提供支撑。
　　理赔快不快？低空科技如何“事后说话”
　　保费省了，真出了事理赔快不快？日前，张家港试点安排了一场模拟事故——飞手在视野盲区通过人工指令干扰自动飞行，导致无人机撞上障碍物坠机，考验的是“承—定—赔”全链条实战能力。
　　第一步：报案。坠机后，飞手立即拨打平安产险95511报案，获取报案号。随后通过手机端“无人机事故定责核算”平台，在线填写基础信息，按要求上传坠机现场照片，如整机残骸、SN机架号、现场环境、受损部件等。
　　第二步：数据核验，低空科技“三方定损”。报案信息同步传至苏州市低空飞行服务中心，系统将飞手提交的事故信息与实时飞行数据交叉比对，事故发生时间、地点与飞行轨迹一致，坠机照片经纬度与飞行轨迹终点经纬度吻合，两项都确认案件真实。同时，飞行数据还原了事故瞬间：飞手人工指令介入，无人机在避障盲区与障碍物发生碰撞——是操作干扰，不是设备故障。
　　第三步：明确责任，快赔到账。保险理赔人员根据《定责核损表》与飞手沟通：因存在人工指令干扰，该次事故按比例责任分担。飞手认可，双方协商一致，进入快速理赔。飞手将受损无人机送至认证维修点，维修点登录专用终端上传核损信息，保险公司后台实时审核，赔付款直接打至维修点账户，飞手不用垫一分钱。从提交完整材料到赔付完成，最快1小时内即可走完全部流程。
　　“以前无人机摔了，先得等保险员来现场拍照。田里路远，一来一回好几天，修机还得自己先掏钱，再等着报销。现在手机上点一点，送到认证维修点就行了，钱都不用过自己的手。”张家港市全程农机化服务有限公司副总经理梁承威说。
　　全域试点探索，覆盖不同场景
　　张家港的成功验证只是开始。目前，这一模式已在苏州全市其他板块同步推进，覆盖散户农田、农业产业园等不同作业场景。在散户场景，重点通过识别终端实现飞行数据全量回传，以“轻量化”方案降低参保门槛；在产业园场景，则叠加电磁扫描、气象预警等丰富的风险减量设施，提供“立体化”保护，让“飞行数据＋保险”模式惠及更多农户。苏州市农业农村局四级调研员周为友表示：“不同作业场景对应不同方案，但核心逻辑是一样的——用数据说话，让保险真正服务于农业生产。无人机保险不是孤立的金融产品，而是支撑农业低空经济的一块基石。”
　　这套体系的数据底座是苏州低空服务监管平台，该平台让监管和服务真正“看得见”。作为全市低空飞行统一监管的数字化底座，未来该平台将在保险体系中发挥更重要的两重监管价值。一是飞行数据全量归集。每架接入体系的无人机，其飞行轨迹、作业时长、作业区域等数据实时上传至平台，建立每架无人机的完整“数字档案”。二是作业面积精准统计。飞行轨迹与申报地块自动匹配，实际作业了多少亩、在哪些地块作业，一目了然。未来平台还将具备可拓展的AI模型能力，为农业低空作业构建统一的数字化底座，实现从“人治”到“数治”的跨越。
　　值得一提的是，自2026年5月1日起，所有无人飞行器均须搭载符合国家标准GB46750-2025的民用无人驾驶航空器系统运行识别设备，方可合规开展飞行活动，这一规定可有效推进农业无人机保险方案的实施。
　　从“裸飞”到“有保”，从“人治”到“数治”，苏州以标准化破题、以数字化赋能，各司其职、数据互通、三方闭环，让农业无人机飞得更安心、保得更实惠、赔得更省心。